Más sobre las pensiones

Le comentaba el martes que es bueno guardar para el retiro, y que las pensiones que se pueden tener ahora no son muy atractivas. Hoy quisiera darle más cifras para que usted decida qué quiere hacer, porque la vejez, como le decía el martes, será toda suya si tiene suerte

Economía Informal Macario Schettino El Universal 18 de Marzo de 2010

Lo primero que debe quedar claro es que la forma actual de jubilarse es la misma que teníamos antes de las Afores. Para prácticamente todos los que llegan a la jubilación en estas fechas, la cantidad ahorrada en la Afore es insuficiente para cubrir una pensión equivalente a la que obtendrían aplicando la ley previa del Seguro Social, que es lo que tienen que hacer. Les recuerdo que obtener la pensión es una decisión personal, el Seguro no anda persiguiendo a nadie para pagarle. Si usted decide jubilarse, pues tiene que iniciar un procedimiento con el IMSS, que seguramente será muy burocrático y cansado, pero que se tiene que hacer.

Para obtener la pensión por vejez se requiere haber cumplido 65 años de edad, y haber cotizado al menos 500 semanas en el IMSS. Sin embargo, para alcanzar el máximo de pensión (dado su ingreso previo) hay que superar las mil 250 semanas, como 24 años de trabajo. Si decide jubilarse entre los 60 y 65, lo que se aplica es una cosa llamada “cesantía en edad avanzada”, que es un porcentaje de la jubilación que va de 75 a 100% (cuando ya tiene 65, pues).

A menos que usted haya hecho aportaciones voluntarias en su Afore, la cantidad ahí guardada, con intereses y todo, no alcanzará a generar un flujo equivalente a la pensión que otorga la ley previa del IMSS. Según mis cuentas, las Afores empezarán a pagar más a partir de 2028, que es cuando se jubilan los nacidos en 1963. Esto es un cálculo general, usando promedios, que no aplica a todos los casos. Es posible que a usted le alcance varios años antes, dependiendo de los ingresos que obtuvo, de cuánto llevaba acumulado en el SAR al pasarse a la Afore, de si tuvo la fortuna de elegir las mejores Siefores, etc. Pero de manera general, aquellos que nacieron antes de 1960 prácticamente pueden estar seguros de que la Afore será, cuando mucho, equivalente a la pensión del IMSS.

Si usted hace aportaciones voluntarias en la Afore, no tenga preocupación, el dinero es suyo. El de la Afore, en realidad no, porque servirá para pagar la pensión del IMSS. Sólo si la pensión derivada de su Afore supera la del IMSS entonces usted utilizará lo guardado en la Afore. Si no alcanza, entonces utilizará al IMSS, y éste tomará el dinero de la Afore, salvo lo que usted ahorró voluntariamente, que usted podrá retirar al cumplir 65. Por ejemplo, si usted ahorra en la Afore, de manera voluntaria, cien mil pesos, mientras que lo acumulado suma un millón, los cien mil siguen siendo suyos y los puede cobrar, mientras que el millón lo utilizará el IMSS para pagarle a usted una pensión mayor que lo que ese millón podría darle. Y esto es generalmente cierto, reitero, para todos los que se jubilen en los próximos diez años, y casi con toda seguridad hasta 2028.

Puesto que la pensión que podrá usted cobrar, si se jubila en los próximos diez o quince años, es la que el IMSS le va a pagar siguiendo la ley anterior, entonces le recuerdo que la cantidad que recibirá es menor a su sueldo actual. Si usted hoy gana un salario mínimo, la ley le garantiza que la pensión será de 90% del salario mínimo, así que ganará un poco menos. Si usted gana dos salarios mínimos, y ha trabajado al menos 20 años, entonces la pensión alcanzará 70% de su sueldo. Pero si gana de 3 salarios mínimos en adelante, la pensión será menor a la mitad de su sueldo. Si usted tiene la fortuna de ganar hoy 43 mil 785 pesos al mes, que son 25 salarios mínimos, entonces alcanza la máxima pensión posible, 18 mil 781 pesos al mes, que en su caso representa 43% de su ingreso actual. De ahí en adelante, la pensión ya no crece, se queda en esa cantidad, así que si gana más de 25 salarios mínimos, su pensión será de esos 18 mil 781 pesos. Ya usted divida para saber su porcentaje.

Por eso mi insistencia en que ahorre usted de manera personal. Porque si está acostumbrado a vivir con 40 mil pesos mensuales, plenamente en la clase media llegando a alta, en el 10% más rico de la población, le va a costar vivir con menos de la mitad de eso con más de 65 años de edad, es decir, con mucho achaque. Ya olvídese de vivir sus sueños para el retiro, nada más con pagar la renta, la comida y las medicinas se le acabará la pensión.

Si usted tiene hoy 50 años, la Afore solita difícilmente le dará más de esos 18 mil pesos. Así que no se confíe en que la reforma de pensiones le resolvió el problema. Lo habría hecho si la cantidad aportada fuese mayor, pero en México estamos guardando muy poco para el retiro, y aunque parece mucho cuando ve uno el recibo de la Afore, recuerde que para poder obtener más del máximo que da el IMSS la cifra clave es dos millones 861 mil 600 pesos. Si su Afore, sin aportaciones voluntarias, supera esa cifra (en pesos de hoy) para cuando se retire, podrá tener una pensión mayor al máximo del IMSS. Pero, a menos que gane usted mucho, eso no pasará. Por ejemplo, si usted ha ganado cien mil pesos mensuales desde la entrada en funcionamiento de la Afore, entonces si se jubila después de 2018, ya podrá superar la pensión del IMSS. Pero, la verdad, hay muy pocos mexicanos que ganan más de cien mil pesos mensuales.

Éste es un problema importante, porque las personas están intentando evitar la jubilación, ya que implicará una reducción de sus ingresos. En algunos lugares, como en el sistema educativo, esto puede hacerse durante unos años, por las características del trabajo, pero no en todos. Si usted no quiere que le pase algo así, aproveche si está todavía a tiempo, y póngase a ahorrar. No le va a hacer daño.